Oprocentowanie zmienne czy stałe przy kredycie hipotecznym?
Dodano: 11 mar 2022
Jedną z decyzji, którą klient banku musi podjąć w ramach procedury ubiegania się o kredyt hipoteczny, jest wybór rodzaju oprocentowania. Na którą z dwóch dostępnych opcji warto się zdecydować? Oprocentowanie zmienne czy stałe? Które i w jakiej sytuacji wybrać?
Kredyt na zakup domu/mieszkania – jakie oprocentowanie wybrać?
Znakomita większość działających na rynku banków oferuje klientowi wybór pomiędzy zmiennym a stałym oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Wbrew pozorom jest to niezwykle istotna decyzja, gdyż przekłada się na wysokość comiesięcznej raty. Dobry wybór może sprawić, że w kieszeni kredytobiorcy zostanie więcej pieniędzy. Czym charakteryzuje się kredyt na zakup domu/mieszkania ze zmiennym oprocentowaniem, a czym ze stałym.
1. Oprocentowanie zmienne. Daje ono bankowi możliwość zmiany raty (zarówno na korzyść, jak i niekorzyść klienta), jeśli wysokość bazowej stopy procentowej (WIBOR3M lub WIBOR6M) ulegnie modyfikacji. Wysokość WIBOR uzależniona jest przede wszystkim od wysokości stopy referencyjnej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej (organ NBP).
Rada Polityki Pieniężnej może dokonać korekty stóp procentowych raz w miesiącu. Jednak w praktyce robi to rzadziej. Nie dość powiedzieć, że zanim wybuchła pandemia Covid-19 stopy procentowe nie były zmieniane od ponad 5 lat.
RPP w swoich decyzjach musi brać pod uwagę wiele czynników makroekonomicznych. Na przykład przy rosnącej inflacji nie da się cały czas utrzymywać niskich stóp procentowych. Dlatego kredytobiorcy decydujący się na oprocentowanie zmienne muszą liczyć się z tym, że wysokość comiesięcznej raty może się zmienić na niekorzyść.
2. Oprocentowanie stałe. Daje ono kredytobiorcy pewność, że wysokość comiesięcznego zobowiązania nie zmieni się przez określony w umowie czas, gdyż kredyt hipoteczny ma stałą stopę bazową. Niestety, banki często oferują oprocentowanie stałe jedynie przez ograniczony okres, np. przez 5 lat. Dlatego należy uważnie czytać zapisy umowy.
Jeszcze do niedawna udzielane przez banki kredyty na zakup domu/mieszkania opierały się głównie o system zmiennego oprocentowania. Jednak zgodnie z najnowszymi rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, banki komercyjne powinny zwiększyć udział kredytów hipoteczne ze stałym oprocentowaniem w swoich ofertach.
Oprocentowanie zmienne czy stałe? Co radzi ekspert kredytowy?
To, na jakie oprocentowanie zdecyduje się kredytobiorca, powinno być podyktowane indywidualnymi potrzebami i preferencjami. Dla osób ceniących stabilność i pragnących zaplanować domowy budżet z kilkuletnim wyprzedzeniem korzystny może wydawać się kredyt na zakup domu/mieszkania ze stałym oprocentowaniem.
Niestety, decydując się na tę opcję, klient najczęściej musi liczyć się z niższą maksymalną kwotą dostępnego finansowania, a także wyższą ratą. Dlatego wybór oprocentowania kredytu hipotecznego należy poprzedzić dokładną analizą potrzeb i dostępnych ofert. W tym celu warto skorzystać z usług fachowca. Doradca finansowy wykona profesjonalną analizę i podpowie, co wybrać.
Honorata Szajner – ekspert kredytowy Szczecin
Potrzebujesz pomocy z uzyskaniem kredytu hipotecznego w Szczecinie i okolicach?
Może potrzebujesz doradcy kredytowego ze Szczecina, który pomoże skonsolidować Twój kredyt hipoteczny? Skontaktuj się ze mną!
